解決事例（任意整理・過払金）

以下の解決事例は、いずれも当事務所で扱った事案をもとにしております。

ただしプライバシー保護の観点から若干の変更を加えています。借金問題は色々な要素があり、色々な解決方法があります。その方ごとに一番良い方法は何かを検討する必要があります。以下では 任意整理（過払金）、個人再生、破産、自営業者・法人 の事案の順でご紹介します。

相談者Ａさん：６２歳　女性　主婦　夫と２人暮らし。借金は７社から合計３１０万円借りています。

Ａさんの記憶ではＡさんの借金のうち５社は１０年以上前からのもので、２社は１年前からのものでした。
そこで任意整理で受任して、業者から取引履歴を取り寄せました。
その結果、Ａさんの借金のうち５社は過払でうち４社とは訴訟により過払金を回収して合計４７０万円が戻りました。
一方残りの２社は合計６０万円ほどの残債務が残りましたが、全て回収した過払金から返済しました。

【解説】
平成２０年以前から取引が長く続いていた場合には、払いすぎた利息を元本に組み入れて計算し直すと過払いとなり、お金が戻ってくることがあります。これが過払金です。

この事案は平成２０年より前の事案です。過払金が生じるのは貸金業者の利息が高かった時期から借りていた場合で、平成１２年に貸金業者の利息の上限が約４０％から２９．２％に引き下げられ、平成２２年６月には２０％にまで引き下げられたため、それ以降に借入れを始めた方の借金は原則として過払とはなりません。
業者側は過払金返還額の減額を要請してくることが通常ですが、当事務所では原則として過払金は減額せずに 全額回収しています。そのため訴訟をすることが多く、判例集で紹介された事案もいくつかあります。
（判例集には借主の個人名は掲載されません）

相談者Ｂさん：６７歳　男性　３人家族　手取り２５万円。借金は３社から合計３６０万円ほどを借りていました。

Ｂさんは、妻と２人の子供（その後１人は結婚して独立しています）の生活費や学費などのために２０年以上前から借り入れと返済を繰り返していました。弁護士に相談したきっかけは「取引が長いので利息を払いすぎていないか。」と考えたからでした。当職が受任して各社から取引履歴を取り寄せたところ、取引は３件とも過払いであることが判明し、訴訟により過払い金を回収して合計５７０万円が戻りました。

【解説】
この事案も平成２０年よりも前のものです。過払い金が生じるのは貸金業者の利息が高かった時期から借りていた事によるもので、平成２２年６月以降に借入れを始めた方の借金は原則として過払いとはなりません。過払い金が生じるのは貸金業者の利息が高かった時期から借りていた事によるもので、平成２２年以降に借入れを始めた方の借金は原則として過払いとはなりません。

相談者Ｃさん：３０歳　女性　主婦　３人家族。７社から５８０万円ほどの借入がありました。

Ｃさんは、主婦ですが以前働いていたときからの借金の借り入れと返済を繰り返し、結婚した後も借り入れを増やしつつ返済を続けてきたことから、相談に来られたときには、借金は５８０万円に膨らんでいました。
当職が受任し業者から取引履歴を取り寄せた結果、Ｍさんの借金のうち２社は過払でした。完済していた別の業者にも過払金があったことから、合計８４万円が戻りました。しかし、残り５社に対しては合計約３６０万円の債務が残りました。Ｃさんご夫婦とご相談した結果、各債権者と返済期間を５年とする和解をして、毎月６万円の分割払いで返済することとなりました。

【解説】
主婦であるＣさんには３６０万円もの借金を返済することはできない状況でした。このような場合には通常は破産を選択するほかありません。
しかし、ＣさんもＣさんの夫も破産は避けたいとの考えが強く、Ｃさんの夫の収入も多かったことから、任意整理での返済をすることになりました。